親子でマイホームを検討する中で、親子リレーローンという言葉を耳にすることがあるでしょう。
親子リレーとは二世代でリレー式に返済する方法で、高齢の親でもローンが組めるなどのメリットがある一方で、事前に知っておくべき注意点があります。
今回は親子リレーの仕組みについてメリットや注意点も含めてご紹介します。
親子リレー住宅ローンの仕組みとは？
親子リレーとは、主に親子で1つのローンを契約し、親から子へリレー方式で返済を引き継ぐ仕組みです。
一般の住宅ローンと同じ審査項目ですが、連帯債務者である子の経済状況や返済能力に重点を置き審査されます。
親だけでなく子に車のローンなど借入や滞納履歴があると審査が通らない場合もあるので注意しましょう。
利用要件は金融機関によって異なりますが、基本的に同居中または同居予定があり、親子とも安定した収入があることです。
そして、借入する際は親が満70歳未満で、最後に返済する際は子が満80歳未満という条件もあります。
さらに引き継ぐ子は1人のみで、団体信用生命保険に加入も必要です。
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親子リレー住宅ローンを利用するメリット
一般的に住宅ローンは80歳までに完済する条件ですが、親子リレーは子の年齢を基に算出され、長い借入期間を設定できます。
つまり親が高齢でもローンが組め、返済期間も長いため毎月の支払いが抑えられるのがメリットです。
ただし、借入期間が長いと短いときよりも利息が多くなるので注意しましょう。
また親子の収入を足した額が返済能力の判断基準となり、単独でローンを組むより借入可能額が高くなる可能性があります。
他には、住宅ローン控除を親と子がそれぞれ受けられることもメリットです。
たとえば、控除対象となる借入限度額が3,000万円の場合、控除額が一人21万円になり親子合わせて42万になります。
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親子リレー住宅ローンの注意点
親の支払い期間中だとしても、連帯債務者である子は原則として、新たに住宅ローンを組めない可能性があるので注意が必要です。
たとえば、転勤先で新居購入するときや結婚でマイカーローンや教育ローンを組むことができない場合があります。
不動産の登記時に名義を子のみにすると、みなし贈与になり贈与税がかかるので注意しましょう。
団体信用生命保険に未加入の親が、返済途中に死亡や高度障害状態になった場合、子が残債を背負うため支払いが困難になるかもしれません。
基本的に一括返済をしない限り、返済義務を放棄できないことも注意すべき点です。
また相続人が複数いるならば、相続時に揉めないためにも事前に話し合いましょう。
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まとめ
親子リレーは親が高齢でも利用でき、借入可能額が高く返済期間も長い、住宅ローン控除できるなどのメリットがあります。
しかし、親が返済途中で亡くなった場合や高度障害状態になった場合は、子がすべての負担を背負うなどのリスクも想定しておくことが大切です。
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